Posted in: Разное

Если машина в залоге у банка: Что делать, если купленная машина оказалась в залоге — Российская газета

Содержание

как оформить документы, если машина в залоге у банка

Вы решили купить б/у автомобиль: нашли объявление, встретились с владельцем, осмотрели машину, вас все устраивает. Но, проверив машину с помощью сервиса Автокод, вы узнали, что она находится в залоге у банка. Можно ли приобретать автомобиль в залоге?

Приобрести залоговую машину не запрещается, но продажу должен одобрить банк.

Купить залоговый автомобиль можно двумя способами:

    • оплатив сумму кредита в банк и остаток владельцу;
    • переоформив кредит на себя.

В обоих случаях нужно оформить договор купли-продажи, в котором оговариваются все условия.

Чтобы оформить покупку залогового авто, нужно пройти следующие этапы:

    • Владелец получает разрешение от банка на продажу залогового автомобиля. Это возможно в случае, если в кредитном договоре прописан пункт о досрочном погашении кредита.
    • Продавец с покупателем оговаривают цену и оформляют договор купли-продажи. Рекомендуется оформление сделки заверить у нотариуса, иначе договор могут признать недействительным.
    • Продавец с покупателем вместе обращаются в банк для получения справки, подтверждающей размер кредита.
    • Продавец предоставляет покупателю финансовую расписку, в которой должно быть подробно описано, что покупатель вносит денежные средства в счет погашения кредита продавца, и что покупатель выкупает залоговый автомобиль.

  • Покупатель перечисляет денежные средства банку (обычно наличными в кассу банка) и получает справку о полном погашении кредита.
  • Если сделка была оформлена при участии нотариуса, то нотариус выдает выписку из Реестра уведомления о залогах, что машина более не находится в залоге.
  • Продавец получает ПТС в банке.
  • Денежные средства сверх суммы долга покупатель перечисляет продавцу.
  • Продавец передает покупателю оригинал ПТС, ключи на автомобиль, сервисную книжку (при наличии).
  • Новый владелец автомобиля ставит его на учет в ГИБДД.

В случае покупки с переоформлением кредита на себя, вам нужно будет сначала доказать банку свою платежеспособность справками о среднем доходе. На время оформления купли-продажи банк выдает оригинал ПТС. Потом его нужно вернуть в банк.

Процедура в этом случае следующая:

    • Владелец залогового автомобиля получает разрешение у банка на совершение сделки.
    • Покупатель предоставляет справки о состоянии расчетного счета в банк для доказательства своей платежеспособности. Возможно, потребуются и другие документы. В банке можно получить полный список, что нужно предоставить.
    • Продавец, покупатель и банк подписывают трехсторонний договор переуступки прав долга.
    • Покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи. Рекомендуется заверить сделку у нотариуса.

  • Если сумма покупки больше суммы кредита, покупатель оплачивает разницу продавцу.
  • Банк вносит изменения в Реестр уведомления о залогах — снимает долг с продавца и вносит данные о новом залоге покупателя.

Лучше всего сделку совершать в том отделении банка, в котором был оформлен кредит.

Также читайте: Как купить конфискованный автомобиль 

Чем грозит покупка залоговой машины

Бывший владелец может отказаться от сделки после того, как вы погасите его задолженность перед банком. Вернуть свои средства в этом случае очень сложно.

Решение: Все нюансы прописывайте в договоре купли-продажи. Сделку оформляйте с помощью нотариуса.

Залоговый автомобиль может быть в плохом состоянии.

Решение: Обязательно проверяйте будущую покупку в автосервисах.

Если вы не проверяли автомобиль, вы можете вообще не знать, что он находится в залоге у банка. Недобросовестный владелец не уведомит банк о том, что собирается продать авто, напишет заявление об утере ПТС и получит его копию. Долг будет копиться, что рано или поздно приведет к изъятию автомобиля.

Решение: Никогда не покупайте автомобиль по копии ПТС. У машины в залоге ПТС находится у банка.

Если вы приобрели автомобиль, который отдан в залог, не зная об этом, то вам нужно или погасить кредит за предыдущего владельца или дождаться судебного разбирательства. Если банк пытается изъять автомобиль, подайте в суд сами. При наличии договора купли-продажи, оспорить сделку можно, хотя это и долгий процесс. Вам нужно доказать, что вы добросовестный покупатель и собственник и не могли знать, что в момент покупки машина была в залоге у банка.

Также читайте: Чем грозит покупка залоговой машины

Оформление документов для покупки автомобиля в залоге

Если вы все же решили купить залоговый автомобиль, то потребуются следующие документы:

  • паспорт ваш и владельца автомобиля;
  • свидетельство о регистрации авто;
  • ПТС;
  • диагностическая карта;
  • полис ОСАГО.

Обязательно проверьте, действителен и не просрочен ли паспорт владельца на сайте УФМС.

Сверьте данные в ПТС с реальными данными машины. Найдите и очистите номер двигателя. Он должен быть читаемым.

Как выявить обман

Перед тем, как покупать автомобиль, обратите внимание на следующие нюансы. Они не являются прямым подтверждением мошенничества, но должны вас насторожить:

    • Копия ПТС. Банк забирает оригинал ПТС, так как владельцем авто является кредитное учреждение и никаких регистрационных действий с ним проводить нельзя. Недобросовестные владельцы могут обратиться в ГИБДД и получить дубликат ПТС, обосновав это утерей оригинала. Покупайте авто, только если есть оригинал ПТС. Читайте подробнее, как проверить подлинность ПТС
    • Слишком низкая стоимость. Если стоимость будущей покупки намного ниже рыночной, это должно вас насторожить. Возможно, автомобиль нужно быстро сбыть с рук.
    • Генеральная доверенность. Продавец пытается оформить генеральную доверенность вместо договора купли-продажи. Имейте в виду, что при этом владельцем машины остается продавец. Читайте подробнее, чем опасна покупка автомобиля по генеральной доверенности.
    • Разные фамилии в ПТС и в паспорте продавца. Если они разные, то, скорее всего, авто продается по доверенности. Это может быть сигналом к тому, что вас пытаются обмануть.

Покупка авто в залоге у банка — сложная процедура. Очень часто на таких сделках есть риск попасться мошенникам, поэтому их лучше избегать. Стоит помнить о том, что покупая б/у автомобиль в салоне, вы не застрахованы от того, что он может находиться в залоге у банка. Поэтому рекомендуем проверять машину перед покупкой по гос. номеру или VIN с помощью сервиса Автокод. Необходимые данные будут готовы через 5 минут, они помогут вам в принятии решения.

Если вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». «Автокод Профи» позволяет оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде.

ПТС в залоге у банка, что можно и нельзя делать с автомобилем?

Получить определенную сумму наличных денежных средств в кратчайшие сроки сегодня не составляет труда – для этого достаточно лишь обратиться в банк, составить договор и предоставить имущество в качестве залога. Чаще всего залогом становится автомобиль. Банк хранит у себя паспорт транспортного средства (ПТС), который возвращается после того, как кредит будет полностью погашен. Необходимо понимать, что банк накладывает некоторые ограничения на авто, которое было принято в залог.

В первую очередь, нужно знать, что между заемщиком и финансовым учреждением составляется договор, в котором четко фиксируются все права и обязанности, а также мельчайшие нюансы сделки. Договор является главным документом, который необходимо тщательно изучить.

Что же нельзя делать с машиной, если ПТС оставлен в залог в банке? Ограничения устанавливаются самим учреждением на его усмотрение и чаще всего включают в себя запрет на продажу, дарение и даже выдачу доверенности.

Конечно, условия можно назвать жесткими, но это единственный способ для банка максимально обезопасить себя от рисков.

Однако в большинстве случаев банки идут навстречу своим клиентам и предлагают удобные условия. Так, к примеру, если вы в течение длительного срока добросовестно выплачиваете кредит и теперь хотите преподнести авто в качестве подарка, банк может предоставить вам такую услугу. Если ваша кредитная история чиста, вы являетесь честным заемщиком, можно передать машину другому лицу и продолжать выплату кредита. Но помните: такая процедура сопряжена с рядом трудностей и с некоторыми затратами. Рекомендуется сразу же обратиться в банк и выяснить всю нужную информацию.

Разумеется, законодательством устанавливается запрет на дарение и продажу имущества, которое находится в залоге. Но если вы подобрали покупателя, который хочет приобрести ваше авто и готов продолжать выплату кредита вместо вас, допустимо обратиться в банк с просьбой выполнить переоформление. В этом случае обязательства по кредиту перейдут на нового владельца залога. При этом банк (иногда за определенную плату) сможет вернуть вам ПТС на время оформления сделки купли-продажи машины.

Таким образом, можно сделать вывод: осуществлять какие-либо действия с авто, паспорт которого находится в залоге, допустимо только по договоренности с кредитором (банком). Любые действия, предпринятые без уведомления банка и вразрез с заключенным договором, будут считаться мошенническими.

Вернуться в раздел «Статьи»

Всё об автокредитах_залог

Почему тема залога на кредитный автомобиль беспокоит автовладельца ?

Потому что он чувствует себя «в капкане». Вот машина, вот на неё оформленный и действующий кредит. А вот ситуация, и расплачиваться по кредиту дальше никак. Если бы не залог, автовладелец бы машину срочно продал, и ситуацию бы выправил.

Стоп, давайте отмотаем назад и сделаем картинку покрупнее:

Автовладелец в точке ноль делает выбор не в пользу автокредита, а в пользу потребительского кредита. Покупает машину. Залога нет. Наступает ситуация, расплачиваться по кредиту дальше не получается. Автовладелец продаёт машину и получает деньги. Кредит гасится. Возможно что-то ещё останется, если это была не новая машина, поскольку авто с пробегом свою стоимость теряет значительно медленнее. Всё под контролем.

Можно, конечно, из полученной суммы взять какую-то её часть и потратить. Но что тогда делать с платежами по кредиту дальше ? Денег-то на погашение ежемесячных платежей не было, а поскольку часть суммы истрачена, то остатка денег теперь не хватит на погашение долга.

Это дефолт.

Другими словами, машина в потребительском кредите — это не быстрые деньги под рукой в случае необходимости, это всё также и по-прежнему долг перед банком. Как ни крути.

Смотрим теперь в замедленном режиме на ту же ситуацию, но уже с автокредитом. Банк одобрил сумму. На эту сумму куплен автомобиль. На него оформлен залог. Наступает ситуация и автовладелец начинает машину продавать. Теперь совсем медленно: он находит покупателя, сообщает ему, что машина в залоге у банка, цена такая-то. Покупатель соглашается выложить требуемую сумму. Автовладелец сообщает в банк о том, что будет досрочно гасить автокредит через продажу автомобиля третьему лицу. Делается трёхсторонний договор купли-продажи и в связке с ним соглашение с банком о полном досрочном погашении долга. Продавец вносит сумму по ДКП, необходимая часть идёт в погашение долга автовладельца перед банком, банк освобождает машину из-под залога, покупатель получает юридически необременённый автомобиль. Одним договором продаётся машина и гасится кредит. Проблемы нет.

При этом — как вы помните — в случае автокредита у автовладельца ежемесячные платежи могли быть на 30-40% ниже, чем в случае потребительского кредита. Уже ради этого можно возможный трёхсторонний договор при расторжении и потерпеть. Тем более, что по статистике таких ситуаций не более 5%.

А ещё при автокредите можно сделать то, что невозможно ни при каком потребительском кредите: нажать на кнопку Стоп. Стоп — и все платежи прекращаются. Сдаёте машину в банк и точка. Этот аварийный режим покидания автокредита не во всех банках идеален — проверяйте такую возможность с банком перед подписанием договора.

Как вы понимаете, при потребительском кредите нажать Стоп не получится. Такой кнопки там просто нет. Ни в одном банке. Конструктивно.

Вывод: залог при автокредите никак не ограничивает вас в продаже автомобиля и досрочном погашении кредита в любой момент времени. Бояться следует не залога, а высоких ежемесячных платежей. Вот именно высокие ежемесячные платежи легко понижаются через автокредит. Если уметь им пользоваться.

💪

Можно ли снять с учёта машину в залоге банка?

Открыть содержание

Залоговый автомобиль накладывает определённые ограничения на действия с ним касаемо официальных процедур. Так, по большинству договоров кредитования такую машину запрещено отчуждать – то есть продавать. Но можно ли снять с учёта авто, которое находится в залоге у банка? Ответ на данный вопрос зависит от оснований этого регистрационного действия, а их может быть несколько.

Что такое залог и какие ограничения в 2021 году?

Формально закладывание автомобиля в залог банка – это не когда он находится в собственности кредитной организации до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Также неверно говорить и о том, что ПТС находится в залоге – в таком статусе находится весь автомобиль.

Залог – это всего лишь право приоритетного требования кредитора на залоговое имущество в случае нарушения вами условий договора. Простыми словами, если вы перестаёте платить автокредит, то банк, выдавший вам его, имеет приоритетное право перед другими кредиторами получить деньги в счёт его реализации либо забрать саму машину.

Но это вовсе не значит, что авто находится во владении банка. Это правило действует при лизинге, но не при кредите. Машина ваша, и вы вправе распоряжаться ей как своей собственностью.

Но всё же чаще всего некоторые ограничения есть. Так, в договоре (кредитном) может быть прописано, что вам запрещено продавать авто до погашения кредита. О законности этого можно спорить долго, но в судебной практике 2021 года такие условия чаще всего признаются законными.

Можно ли снять с учёта залоговую машину?

Казалось, почему бы банку не перестраховаться и не запретить хозяину автомобиля ещё и выбрасывать его, вывозить за границу, утилизировать и прочими способами избавляться от машины? Некоторые банки так и делают, но в 2021 году на практике это всё же редкость, потому что это просто незаконно, и ниже вы узнаете, почему.

Тем не менее, есть ряд ограничений, которые зависят от основания для снятия с учёта машины в залоге банка, которые не дадут произвести это регистрационное действие. Давайте рассмотрим каждое такое основание и выясним, можно ли снимать с учёта залоговую машину при них. Все они перечислены в пункте 8 регламента по регистрации, введённого Приказом №399, и к ним относятся:

Если автомобиль угнали или вы его утратили

В этом случае снять с учёта машину можно – будь она в залоге или даже в лизинге. Это законное право владельца в целях не платить налог на транспортное средство, которое фактически выбыло из его владения.

И залог банка в этом случае не может быть помехой, так как нарушает право гражданина на пользование собственным имуществом, что противоречит положения статьи 35 Конституции России.

Если вы разбили автомобиль или требуется его утилизировать

Эти основания также доступны для собственника залогового автомобиля в целях прекращения регистрации. В этом случае вы также, как и ранее, продолжаете платить за кредит, хотя, машины у вас уже нет, и транспортный налог за неё вы не платите.

Аналогичным образом ситуация обстоит и в случаях вывоза за пределы РФ.

Если продали

А вот это уже может быть нарушением законодательства. Но сам факт отчуждения залогового авто не является нарушением. Он является таковым только в том случае, если в договоре прописано ограничение на продажу его вами.

Стоп! Но разве и в этом случае не нарушается Конституция, дающая гражданину право любым образом распоряжаться своим имуществом?!

Дело в том, что именно продажа машины как ограничение в случае залога в банке прописана в законодательстве, действующем на 2021 год. Так, пункт 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ предписывает, что залоговое имущество нельзя отчуждать, если такое право прямо не прописано в договоре.

2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Залогодатель в данном случае – это и есть должник по кредиту.

А вот пункта в договоре автокредита, прямо позволяющего продавать авто в залоге, вы вряд ли найдёте – банки не враги сами себе, и потому в подавляющем большинстве случаев используют данное им законом право с пользой для себя.

Таким образом, снять автомобиль в залоге банка с учёта нельзя на основании его продажи (прекратить регистрацию на себя). И это единственный случай, когда это запрещено.

Если учёт аннулируют в ГИБДД

Между тем, процедура снятия с учёта может быть инициирована не только самим владельцем машины, но и Госавтоинспекцией. И в этом случае наличие статуса залога на машину вообще не является преградой для них. Более того, сотрудники и проверять не будут этот вопрос.

Снятие с учёта (прекращение регистрации) в данном случае будет абсолютно законным.

Но как снять с учёта, если ПТС в банке?

Это открытый вопрос. Но на него есть однозначный ответ:

  • бумажные ПТС должны храниться только у владельцев, удержание его банками незаконно,
  • если паспорт автомобиля у вас электронный, то с этим проблем вообще быть не должно – в ГИБДД по заявлению о снятии с учёта вообще не будут у вас ничего требовать.

Если у вас всё ещё бумажный ПТС, и хранится он в банке – у залогодержателя, то это незаконно и противоречит пункту 15 Положения о ПТС, согласно которому, этот документ должен храниться исключительно у владельца транспортного средства. Но есть одна проблема – этот нормативный акт утрачивает силу с 1 ноября 2019 года, и появляется коллизия, когда сами бумажные паспорта в обращении ещё остались, а правовой акт, регулирующий их обращение, уже не действует.

Что делать в таком случае? Вы всегда можете подать в ГИБДД заявление о снятии с учёта, указав при этом, что ПТС просто утерян. У нас есть специальная статья о продаже автомобилья с паспортом ТС в банке.

Проблемы при покупке залогового автомобиля

Суть проблемы состоит в том, что владелец практически любого залогового автомобиля становится и заложником правовой позиции суда. Обычно машина, приобретенная с использованием кредитных средств, находится в залоге у банка-кредитора на основании договора залога. При этом паспорт транспортного средства может храниться в банке, но может находиться и у собственника автомобиля, поскольку это не влияет на правовую природу отношений сторон. Ни в органах ГИБДД, ни в документах на машину нет никаких отметок о том, что она находится в залоге у банка.

Между тем на рынке подержанных автомобилей предметом сделок купли-продажи транспортные средства, находящиеся в залоге у банка, становятся часто. Причем речь может идти как о машине, купленной в кредит, так и об автомобиле, который был заложен в банк под получение кредита на другие цели. Соответственно, если такой автомобиль решат продать до погашения кредита, его новый покупатель даже не будет знать, является ли он залоговым (ведь продавец зачастую имеет на руках оригинал паспорта ТС). И чтобы это выяснить, ему придется провести настоящую разведку: затребовать все документы на приобретение автомобиля, сделать запрос в дилерский центр и т.д. Если же этим пренебречь, то спустя некоторое время, когда платежи по кредиту перестанут поступать, банк обратится в суд с иском к своему заемщику и новому владельцу автомобиля о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Позиция банка в этом споре проста: согласно п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса РФ залог обладает признаком “следования за вещью”, то есть при переходе вещи к новому приобретателю право залога не прекращается, и банк вправе обратить на нее взыскание независимо от того, знал новый собственник о наличии залога или нет. Проще говоря, купив залоговый автомобиль, вы вместе с ним “приобретаете” и залог, которым он обременен.

Важно отметить, что если бы на месте банка был собственник автомобиля, который передал его в управление лицу, продавшему его без ведома собственника, он не имел бы правовой возможности отнять автомобиль у добросовестного приобретателя, приобретшего его по возмездной сделке и не знавшего на момент приобретения о ее незаконности (иначе говоря, добросовестно считавшего, что покупает “чистую” машину у лица, имеющего право на продажу). С банком же такое не пройдет.

Подобная коллизия – а именно что добросовестный приобретатель защищен законом даже против собственника, но не имеет правовой защиты против залогодержателя (хотя объем правомочий собственника шире) – противоречит здравому смыслу. И правовые подходы судов общей юрисдикции (рассматривающих споры с гражданами – не предпринимателями) и арбитражных судов (рассматривают споры коммерческих компаний и предпринимателей) по этому вопросу расходятся.

Суды общей юрисдикции заняли сторону банкиров: “Переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено”. То есть, если приобретателем заложенного автомобиля стал гражданин, использующий его в личных целях, по иску банка автомобиль попросту изымут, и на него будет обращено взыскание с целью погашения кредитного долга.

Арбитражные суды заняли иную позицию: “Не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога”. Иными словами, если последним владельцем заложенного автомобиля является предприниматель или коммерческое юридическое лицо (в том числе дилерский центр), то имеются шансы добиться прекращения залога и отказа банку в иске об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

Важно понимать, что, если на автомобиль обращено взыскание, новый приобретатель вправе взыскать понесенные убытки со своего контрагента по сделке, то есть с лица, у которого он купил автомобиль.

Исходя из сказанного, можно дать ряд рекомендаций участникам таких сделок.

Гражданам, приобретающим подержанные автомобили:

  • покупать машины в автоцентрах, а не с рук, поскольку в случае обращения взыскания банком с автоцентра можно взыскать убытки, а физическое лицо сложно найти и еще сложнее добиться внесудебного урегулирования спора или реального исполнения решения суда о взыскании убытков;
  • узнав о приобретении заложенного автомобиля, сразу обратиться в автоцентр, где он был куплен, и, уяснив перспективы спора, добиться переоформления машины на компанию – это позволит перевести судебный спор в арбитраж и получить решение о прекращении залога, в противном случае суд общей юрисдикции изымет автомобиль, а с автоцентра будут взысканы реальные убытки.

Автомобильным дилерам, реализующим подержанные машины:

  • принимать от граждан ранее проданные им машины с целью дальнейшего инициирования судебного разбирательства в арбитражном суде, иначе шансы доказать в судах общей юрисдикции, что залог прекратился, как и избежать взыскания убытков в пользу клиента, будут минимальны.

Внимание!  Учитывая, что разница правовых подходов Верховного и Высшего арбитражного судов РФ нарушает ст. 19 Конституции Российской Федерации (равенство всех перед законом и судом), журнал “Автопанорама” и автор данной статьи предлагают правовую поддержку гражданам, у которых автомобили были изъяты по решениям судов общей юрисдикции. Обратившимся по адресу [email protected] будет оказана безвозмездная помощь в подготовке и подаче жалобы в Конституционный суд РФ.

Отзывы о Совкомбанке: «Приобретение автомобиля, который находится в залоге у банка»

Добрый день.
У меня просьба в оказании помощи решении вопроса.Я приобрела автомомобиль опель корса купе 2012 г, в ноябре 2018 года.Сразу поставила его на учет в ГИБДД,с оригиналом птс,совершила все проверки на «чистоту» машины.

Через 6 месяцев ,выяснилось что машина в залоге.Предыдущая хозяйка взяла кредит на машину свыше 600 т,под эту машину и сразу продала.Машина находилась в плохом техническом и внешнем состоянии,меня это устроило на тот момент,так как опыт вождения у меня был менее года,я готова была потихоньку восстанавливать ее.На  мой вопрос  сотруднику банка ,как они могли оценить опель купе 2012 г с поврежденным детали в такую огромную сумму,он(служба безопасности банка Артур З.)ответил,эту машину никто не видел,хозяйка обещала показать,но сказала пока в ремонте.

Далее,она отказалась платить и сказала,что ей выломают руки(кто-то кто подсказал ей взять кредит) если она пойдет куда либо.Стоит отметить что хозяйка авто,является безработной,живет в очень неблагопрятных условиях и воспитывает 2 детей,как сотрудники дали ей кредит??..Это со слов Артура З.Если в кабинете идет аудио запись,это все можно прослушать,так же был еще один свидетель разговора,сотрудник банка.Тогда я предложила банку ,выкупить у них эту машину,по реальной ее рыночной стоимости,тк машина находилась в ремонте и мне надо было решить этот вопрос(на покупку этого авто,я брала кредит в альфа банке и исправно плачу до сих пор).Оценку(экспертизу) банк не стал проводить и не стал заниматься этим вопросом.

Далее. За простой машины  и ее хранение ,я платила,и по скольку банк не шел ни на какие договоренности,машина вынуждена была храниться на улице,ее внешний вид приходил еще в большую негодность.Вся это история длилась более 6 месяцев.

7 октября 2019 ,я позвонила Артуру З. и сказала,приезжайте с приставами и арестовывайте машину по закону,тк мне из деревни где ее пытались наладить,перевезли ближе к городу ,и что бы было хоть что отдать,я опять ее убрала в арендный гараж.На что Артур З. мне сказал,зачем вам приставы,вам это будет не выгодно,нужно договорится с нами,я сказала,а если со мной что то случится,он мне ответил ничего страшного,будем все взыскиватт с ваших родственников.Почему нет спроса,с той которая взяла кредит-он ответил с нее нечего взять,она чуть ли не бомж,а у меня и карты Совкомбанк арестует и возьмет все что им надо(звонила ему на рабочий,если запись телефона есть,можно все подвердить).

С 7 октября ,по 10 декабря,за машиной никто не приехал и не было звонков,на сайте должников я также не фигурировала.12 декабря ,выясняется,что появилась инфа о моей долге за суд 6000 р!!!!!(который я проиграла по этой машине) и взыскание на авто.Созвонившись с судебным приставом,он мне сообщил,что раз та машина не находу,я должна вернуть им машину ,ту на которой передвигаюсь сейчас(за которую я тоже исправно плачу кредит).

Прошу всех ,обратить внимание,на работу регионального отделения Совкомбанка, недобросовестную работу сотрудников,выдающий кредит,проверить служдбу безопасности и тд.Я мама двоих дете,с высшим образованием,на сегодня я вынуждена оплачивать несколько кредитов,ипотеку,я сильно потеряла здоровье от этой ситуации,работая торговым представителем,единственная возможность выжить в данной ситуации,а без машины тут нельзя.Если со мной что то случится,в этой будет виноват в первую очередь Совкомбанк,так своим халатным отношением к работе,они терраризируют третьих лиц,и возникает подозрение в их зантересованности.

ВС назвал значимые факты в спорах с банком о прекращении залога на авто по иску нового владельца

По мнению одного из экспертов «АГ», в рассматриваемом деле, действительно, произошла ошибка, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем он зарегистрирован в ГИБДД. Другая согласилась, что допущенные нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя. Третий отметил, что определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел.

21 июля Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ вынесла определение по делу № 32-КГ20-6-К1 об обращении банком взыскания на заложенный автомобиль, который сменил владельца.

В апреле 2013 г. Валерий Андреянов и АО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор под залог автомобиля КIA Rio. Спустя несколько месяцев мужчина продал авто Ольге Бакулиной, которая зарегистрировала транспортное средство на свое имя.

Поскольку заемщик своевременно не погасил кредит, банк направил в суд иск о взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. В мае 2014 г. суд наложил арест на автомобиль, а через два месяца взыскал с ответчика задолженность и обратил взыскание на спорный автомобиль как принадлежащий Андриянову. Далее суд направил исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в адрес банка.

Впоследствии Ольга Бакулина обратилась с судебным иском к Валерию Андреянову и банку, требуя прекратить залог принадлежащего ей автомобиля и освободить его от ареста. В обоснование своих исковых требований женщина указала, что владеет автомобилем с 2013 г. и узнала о залоге лишь в 2017 г., при попытке его продать. По мнению истицы, она является добросовестным приобретателем, а срок для обращения взыскания на автомобиль истек.

Суд первой инстанции удовлетворил иск Ольги Бакулиной исходя из того, что банк пропустил срок для предъявления к исполнению исполнительного листа об обращении взыскания на заложенное имущество. Это обстоятельство, подчеркнула первая судебная инстанция, является основанием для прекращения залога в связи с невозможностью исполнения исполнительного документа и отмены мер по обеспечению иска в виде ареста.

В дальнейшем апелляция отменила решение первой инстанции и отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что исполнительный документ об обращении взыскания на автомобиль поступил в УФССП по Саратовской области 2 сентября 2014 г. и в этот же день был направлен для исполнения в Кировский РОСП г. Саратова. 3 сентября этот документ, как отмечено в решении апелляции, был получен старшим судебным приставом, однако меры по возбуждению исполнительного производства не были предприняты.

Таким образом, сочла апелляция, банк своевременно предъявил к исполнению исполнительный лист об обращении взыскания на заложенный автомобиль, однако указанный документ был утрачен по вине судебного пристава-исполнителя. В связи с этим взыскатель не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о выдаче дубликата исполнительного документа, следовательно, отсутствуют основания полагать, что обязательство по договору залога автомобиля прекратилось невозможностью исполнения решения суда. Впоследствии кассация оставила в силе апелляционное определение.

В своей кассационной жалобе Ольга Бакулина оспорила судебные акты второй и третьей инстанций в Верховный Суд. Рассмотрев жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС напомнила, что целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога – возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении основного обязательства должником. Вместе с тем при невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, последний утрачивает обеспечительную функцию и подлежит прекращению.

Как пояснил Суд, в рассматриваемом деле юридически значимым и подлежащим установлению обстоятельством являлось выяснение возможности обращения взыскания на предмет залога, находящийся в собственности Ольги Бакулиной. Однако оно не вошло в предмет доказывания по делу и не получило соответствующей правовой оценки. «Судами установлено, что автомобиль КIA Rio отчужден Валерием Андрияновым в пользу Ольги Бакулиной и поставлен на регистрационный учет на имя последней 7 ноября 2013 г., то есть до принятия обеспечительных мер в виде наложения ареста на автомобиль и до обращения на него взыскания по решению Кировского районного суда г. Саратова от 6 июня 2014 г. При таких обстоятельствах принудительное исполнение данного решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество невозможно без разрешения вопроса о замене должника Андриянова на собственника автомобиля Бакулину», – отмечено в определении.

ВС добавил, что собственником автомобиля до вынесения судом решения об обращении взыскания на предмет залога являлась Ольга Бакулина, которая не была привлечена к участию в деле об обращении взыскания. Высшая инстанция отметила, что апелляционный суд не исследовал вопросы о возможности замены должника Андриянова на Ольгу Бакулину при исполнении решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. В связи с этим Верховный Суд отменил судебные акты апелляции и кассации, вернув дело на новое рассмотрение во вторую инстанцию.

Советник юстиции РФ третьего класса, председатель правления РО МОО «Ассоциация ветеранов Службы судебных приставов» Алексей Шарон отметил, что в рассматриваемом деле ошибка случилась изначально, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем зарегистрирован данный автомобиль в ГИБДД. «Вследствие этого к участию в деле не был привлечен последний собственник автомобиля – Ольга Бакулина. Данное обстоятельство является основанием для отмены судебного акта и рассмотрения этого спора заново», – подчеркнул он.

По словам эксперта, в случае отмены судебного акта Ольга Бакулина будет вправе привести свои возражения в суде и может доказать то, что является добросовестным приобретателем и не должна отвечать за то право, о котором не знала и не могла знать. «В противном случае в настоящее время имеется судебный акт об обращении взыскания на спорный автомобиль, а он должен быть изъят у Бакулиной и реализован, денежные средства от реализации направлены залогодержателю – банку. Женщина же может предъявить свои претензии Валерию Андриянову, который продал ей автомобиль, не предупредив, что он находится в залоге», – полагает Алексей Шарон.

Адвокат АП Ставропольского края Нарине Айрапетян заметила, что один из основополагающих вопросов, подлежащих выяснению и последующей оценке, – это вопрос о лице, с которого спорный автомобиль, являющийся предметом залога, взыскивался. «Считаю, что кредитное учреждение – залогодержатель и суд, рассматривающий дело об обращении взыскания на автомобиль, допустили нарушения, которые впоследствии привели к невозможности взыскания залогового имущества. Невозможность взыскания при этом напрямую зависит от сроков исковой давности. Нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя», – отметила она.

По словам эксперта, при должной осмотрительности со стороны истца и надлежащем подходе к рассмотрению гражданского дела со стороны суда актуальный собственник имущества должен был быть установлен. «Правопреемство в этом случае в силу ч. 1 ст. 44 ГПК было бы возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. В связи с тем что переход права собственности состоялся не после решения суда о взыскании заложенного имущества (а ранее), правопреемство на стадии исполнительного производства является невозможным. Соглашаясь с судом, полагаю, что ключевым вопросом, который обязана будет рассмотреть апелляционная инстанция, будет вопрос о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. Вместе с тем следует отметить, что суд первой инстанции, несмотря на положительное решение, также не исследовал данный вопрос», – отметила Нарине Айрапетян.

Адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев полагает, что выводы Верховного Суда полностью соответствуют сложившейся судебной практике. «Отменяя определения апелляции и кассации, ВС РФ указал судам на конкретные нормы материального права, которые не были применены ими при рассмотрении дела, что повлекло вынесение необоснованных судебных актов. Фактически ключевая ошибка судов выразилась в неполноте рассмотрения дела и невыяснении всех значимых обстоятельств, которые должны были быть установлены. Таким образом, комментируемое определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел», – отметил он.

Определение ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека происходит, когда актив передается в залог в качестве обеспечения ссуды. Владелец актива не отказывается от прав собственности, владения или прав собственности, таких как доход, полученный от актива. Однако кредитор может арестовать актив, если условия соглашения не выполняются.

Например, арендуемая недвижимость может быть предметом залога в качестве залога по ипотеке, выданной банком. Пока имущество остается в залоге, банк не претендует на доход от сдачи в аренду; однако, если арендодатель не выполняет свои обязательства по ссуде, банк может наложить арест на собственность.

Ключевые выводы

  • Ипотека происходит, когда актив передается в залог в качестве обеспечения по ссуде. Владелец актива не отказывается от прав собственности, владения или прав собственности, таких как доход, полученный от актива.
  • Ипотека чаще всего происходит при ипотечном кредитовании, когда дом выступает в качестве залога, но банк не имеет никаких претензий на денежные потоки или доходы, полученные от него, если заемщик не нарушит свои обязательства.
  • Маржинальное кредитование на брокерских счетах — еще одна распространенная форма ипотеки при торговле ценными бумагами и инвестировании.

Понимание ипотеки

Ипотека чаще всего происходит при ипотечном кредитовании. Заемщик технически владеет домом, но поскольку дом передан в залог в качестве залога, ипотечный кредитор имеет право наложить арест на дом, если заемщик не может выполнить условия погашения по кредитному соглашению, что произошло во время кризиса потери права выкупа. Автокредиты также обеспечиваются основным транспортным средством. С другой стороны, необеспеченные ссуды не работают с ипотекой, поскольку в случае дефолта нет залога.

Поскольку ипотека обеспечивает кредитору залогом из-за залога, предоставленного заемщиком, получить ссуду легче, и кредитор может предложить более низкую процентную ставку, чем по необеспеченной ссуде.

Особенности: ипотека при инвестировании

Маржинальное кредитование на брокерских счетах — еще одна распространенная форма ипотеки. Когда инвестор выбирает покупку с маржой или короткую продажу, он соглашается с тем, что эти ценные бумаги могут быть проданы в случае необходимости, если будет требование маржи.Инвестор владеет ценными бумагами на своем счете, но брокер может продать их, если они выставят маржинальное требование, которое инвестор не может выполнить, чтобы покрыть убытки инвесторов.

Когда банки и брокеры используют ипотечное обеспечение в качестве обеспечения для обеспечения своих собственных транзакций и сделок с согласия своего клиента, чтобы обеспечить более низкую стоимость заимствования или скидку на комиссию. Это называется повторным ипотечным лечением.

Повторное ипотечное кредитование банками и финансовыми учреждениями сегодня является менее распространенной практикой из-за негативных последствий, которые эта практика оказала во время финансового кризиса 2007–2008 годов.

Могу ли я использовать свой автомобиль в качестве залога для получения кредита?

У вас есть денежные вопросы. У Bankrate есть ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставить потребителям советы экспертов и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего жизненного пути.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент является честным и точным. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения.Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не подвержен влиянию наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Мы получаем компенсацию в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг, или если вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте.Следовательно, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты появляются в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут повлиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Если вам нужен личный заем, но у вас возникли проблемы с поиском низкой ставки или с квалификацией, вам, возможно, придется обратиться к вариантам обеспеченного кредита.Обеспеченные ссуды требуют залога или актива, который кредитор может вернуть в собственность, если вы не вернете ссуду. Некоторые кредиторы позволяют использовать вашу машину в качестве залога для получения кредита, но перед тем, как пойти по этому пути, необходимо знать несколько вещей.

Могу ли я использовать свой автомобиль в качестве залога по кредиту?

Короче говоря, можно использовать свой автомобиль в качестве залога по кредиту. Это может помочь вам получить ссуду, особенно если у вас плохая кредитная история. Предоставляя залог, вы принимаете на себя больший риск по ссуде, поэтому кредиторы могут также предлагать более низкие обменные курсы.

Однако, чтобы использовать объект, которым вы владеете, в качестве обеспечения по обеспеченной ссуде, вы должны иметь в нем собственный капитал. Собственный капитал — это разница между стоимостью залога и суммой вашей задолженности по нему. Например, если стоимость вашего автомобиля при перепродаже составляет 6000 долларов, но вы все еще должны 2500 долларов по автокредиту, у вас есть 3500 долларов собственного капитала в вашем автомобиле. В этой ситуации у вас будет положительный капитал, потому что ваша машина стоит больше, чем вы задолжали по ссуде.

Самый большой риск использования вашего автомобиля в качестве залога заключается в том, что в случае невыполнения обязательств по кредиту ваш банк или кредитор могут вступить во владение вашим автомобилем, чтобы помочь выплатить часть или всю вашу задолженность.Также могут взиматься сборы.

Если вам интересно использовать свой автомобиль в качестве залога, проверьте условия своего кредитора, чтобы узнать, допускает ли он этот тип залога и сколько капитала вам потребуется.

Какой еще залог вы можете использовать для ссуд?

Ваш автомобиль — не единственный вид залога, который вы можете использовать для ссуды. Другие типы обеспечения включают:

  • Ваш дом: Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) используют процент от капитала, который вы накопили в своей собственности, в качестве суммы ссуды или кредитной линии.Обычно банки позволяют квалифицированным заемщикам использовать до 85 процентов своего собственного капитала.
  • Право собственности на ваш автомобиль: В ссуде под залог автомобиля, также известной как «ссуда без предварительного уведомления» или «залог права собственности», ваш автомобиль используется в качестве основного залога по ссуде. Это ссуда с высокими ставками, поскольку обычно она предоставляется на очень короткий период — например, 15 или 30 дней — и требует чрезвычайно высоких процентных ставок. Из-за высоких комиссий и процентных ставок этот вариант ссуды может очень быстро ухудшиться, если вы не сможете погасить долг в короткие сроки.
  • Ваш сберегательный счет: Ссуды под залог акций или ссуды из сберегательной книжки — это типы личных ссуд, которые используют ваш сберегательный счет в качестве залога. Чаще всего их предлагают банки и кредитные союзы.

Итог

Перед тем, как использовать свой автомобиль в качестве залога по кредиту, еще раз проверьте другие варианты. Есть ли у вас надежный родственник, готовый и способный предложить краткосрочную ссуду? У вас есть достаточно времени, чтобы сэкономить на расходах или найти дополнительный доход, чтобы покрыть их?

Если ссуда, в которой ваш автомобиль используется в качестве залога, — ваш лучший вариант, не забудьте присмотреться к горстке кредиторов.Сравните условия погашения, процентные ставки и связанные с ними комиссии, чтобы найти наиболее подходящий кредит.

Подробнее:

Все, что вам нужно знать о взятии ссуды под свою машину

Когда кто-то сталкивается с необходимостью получить средства в короткие сроки, активы, находящиеся в собственности, могут пригодиться. Вместо того, чтобы ликвидировать активы, можно организовать финансы на основе безопасности активов. Точно так же владелец автомобиля может воспользоваться быстрыми средствами под залог автомобиля. Ссуду можно получить быстро и по относительно более низкой процентной ставке по сравнению с индивидуальной ссудой.

Форма
Заявитель может посетить веб-сайт банка или финансовой компании, чтобы оформить ссуду под залог автомобиля. Можно заполнить форму заявки на получение кредита, в которой запрашиваются такие данные, как марка автомобиля, модель, год выпуска, цель использования (личное / коммерческое). После того, как эти данные заполнены и отправлены, представитель банка подходит к заявителю для завершения формальностей. Это включает в себя заполнение физической формы заявки на кредит вместе с необходимыми документами.

Документы
Банковские реквизиты, копии налоговой декларации за последние 2-3 года и копия выписки из банковского счета необходимо приложить к заявлению.Наряду с этим необходимо предоставить документы KYC, такие как удостоверение личности, подтверждение адреса и фотографию.

Процесс
После подачи документов банк / финансовая компания инициирует процесс проверки и оценки для определения текущей стоимости автомобиля. Решение о ссуде принимается на основе этой стоимости.

Начисления
Сборы за оформление ссуды, сборы за документацию оплачиваются во время выдачи ссуды. Кредит предоставляется на срок от 18 до 60 месяцев.

На заметку

  • Кредит не может быть оформлен на коммерческий автомобиль или автомобиль с желтым номерным знаком.
  • Поручитель не требуется, так как залогом является сам автомобиль.

(Содержимое этой страницы любезно предоставлено Центром инвестиционного образования и обучения (CIEL). Вклады Гириджи Гадре, Арти Бхаргава и Лабдхи Мехта.)

Что такое коэффициент покрытия залога? Как это рассчитать?

Залог — это один или несколько активов, переданных в залог для обеспечения ссуды.Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может арестовать и продать залог, чтобы вернуть свои деньги. Поскольку обеспечение делает кредитование менее рискованным, оно облегчает заемщику возможность получить ссуду и помогает определить максимальную сумму ссуды.

Определение и расчет коэффициента покрытия залога

Коэффициент покрытия залога (CCR) сравнивает стоимость залога с суммой кредита:

Коэффициент покрытия обеспечения = дисконтированная стоимость обеспечения / общая сумма кредита

Минимально допустимое значение CCR обычно равно 1.0.

Дисконтированная стоимость залога (DCV)

DCV — это текущая стоимость актива, основанная на оценке или оценке его справедливой рыночной стоимости, дисконтированная на определенный процент. Например, здание может иметь справедливую рыночную стоимость, то есть цену, которую оно будет выставлено на аукционе, в 1 миллион долларов. У кредитора может быть политика дисконтирования залога недвижимости на 20%, поэтому дисконтированная залоговая стоимость здания будет:

DCV = (100% — 20%) x 1 миллион долларов = 800000 долларов

Здание будет обеспечивать ссуду в размере до 800 000 долларов США при требуемой CCR в размере 1.0.

Коэффициент дисконтирования варьируется от ссуды к ссуде в зависимости от нескольких факторов риска:

  • Тип актива: Активы со стабильной и легко проверяемой стоимостью будут дисконтироваться меньше. Недвижимость обычно оценивается в 80% от текущей стоимости, тогда как такие активы, как инвентарь, оборудование или мебель, которые сложнее оценить или которые сложнее ликвидировать, могут получить коэффициент дисконтирования от 30% до 50%. Скоропортящиеся запасы могут быть оценены только от 10% до 20% от текущей стоимости из-за риска порчи.
  • Тип кредитора: Банки могут устанавливать коэффициенты дисконтирования иначе, чем коммерческие кредиторы. Это связано с тем, что банки часто не склонны к риску и поэтому хотели бы применить большую скидку, поскольку это в конечном итоге уменьшит размер ссуды и, следовательно, снизит риск банка. Коммерческий кредитор может быть более склонен брать на себя риск и, следовательно, меньше дисконтировать недвижимость. Таким образом, банк может оценивать недвижимость в 80%, тогда как коммерческий кредитор может использовать 85%.
  • Тип ссуды: Срочная ссуда обычно имеет простые условия, и легко определить размер залога, необходимого для обеспечения ссуды.Другие виды кредита, такие как денежные авансы на основании заказов на покупку или счетов-фактур, имеют более высокую скидку из-за возможных затрат на взыскание.

Общее правило — дисконтировать текущую стоимость обеспечения. Одно исключение касается кредитов на недвижимое имущество в твердой форме для ремонта и ремонта. Кредиторы с твердыми деньгами обычно оценивают базовое имущество, служащее залогом, по его ожидаемой стоимости после завершения реабилитации. Эти кредиторы могли бы компенсировать эту более высокую оценку, более дисконтируя собственность.

Например, рассмотрим отчужденный дом с текущей стоимостью 300 000 долларов. Флиппер хочет купить дом, отремонтировать его за 75 000 долларов, а затем продать за 400 000 долларов. Флиппер получает два кредитных предложения:

Банк: Банк имеет CCR 1,0 и применяет 20% скидку. Сумма, которую он предоставит для краткосрочной ссуды на недвижимость, составит:

.

Общая сумма кредита = DCV / CCR = ((100% — 20%) x 300 000 долларов США) / 1,0 = 240 000 долларов США

Флиппер должен будет вложить 60 000 долларов в дополнительный капитал плюс 75 000 долларов для покрытия расходов на реабилитацию, или 135 000 долларов.

Кредитор за твердые деньги: Кредитор использует требуемый CCR, равный 1,0, и коэффициент дисконтирования в размере 25%, применяемый к стоимости имущества после ремонта:

Общая сумма кредита = ((100% — 25%) x 400 000 долларов США) / 1,0 = 300 000 долларов США

Флиппер должен будет внести в проект только 75 000 долларов вместо 135 000 и решит пойти по этому пути, даже несмотря на то, что кредитор, предоставляющий твердые деньги, взимает более высокую процентную ставку, чем банк.

Общая сумма кредита

TLA равен основной сумме кредита и не включает проценты, взимаемые по ссуде.Чем больше залога может предоставить заемщик, тем больше потенциальный размер ссуды.

Что такое приемлемый коэффициент покрытия залога?

Практическое правило заключается в том, что кредиторы ищут минимальный CCR от 1,0 до 1,6. Значение 1,0 означает, что дисконтированное обеспечение покроет всю сумму кредита в случае дефолта, в то время как более высокое значение обеспечивает избыточное обеспечение ссуды, что делает ее менее рискованной.

Например, питомник растений John’s хочет занять 75 000 долларов и может предложить несколько видов залога:

Недвижимость: Джон может заложить розничный магазин / теплицу в качестве залога.Джон полностью владеет этой собственностью, заплатив по ипотеке. Текущая рыночная стоимость недвижимости составляет 250 000 долларов, и банк будет дисконтировать ее на 20%. CCR будет:

CCR = ((100% — 20%) x 250 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 2,67

Инвентарный запас: По оценке Джона, его текущие запасы оцениваются в 300 000 долларов. Однако банк будет сильно дисконтировать его из-за его скоропортящегося состояния, оценив его всего в 10% от его рыночной стоимости:

.

CCR = ((100% — 90%) x 300 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 0.40

Оборудование: Джон владеет несколькими единицами оборудования, включая трактор, три грузовика, вилочный погрузчик и другие предметы. Вместе они оцениваются в 150 000 долларов. Банк применяет дисконтный коэффициент в размере 50% к этим:

CCR = ((100% — 50%) x 150 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 1,00

Банк требует CCR 1,0 для обеспеченных кредитов.

Джон решает заложить свое оборудование в качестве залога. Залог его недвижимости был бы излишним, в то время как его инвентарь, хотя и самый ценный актив до дисконтирования, является недостаточным обеспечением из-за большого дисконтирования.

Как можно улучшить коэффициент покрытия залога

Владелец бизнеса интерпретирует CCR как помощь в определении суммы денег, которая может быть заимствована, и минимальной суммы необходимого обеспечения. Высокий CCR означает, что у заемщика больше шансов получить ссуду и что залог будет погашать ссуду в случае дефолта, не подвергая риску другие активы. Если CCR превышает минимум, требуемый кредитором, заложенный актив может быть использован для рефинансирования ссуды или обеспечения перекрестного обеспечения другой ссуды.Кроме того, высокий CCR означает, что заемщик может получить более крупную ссуду.

Если ваш CCR слишком низкий для обеспечения ссуды на необходимую вам сумму, вы можете увеличить свой CCR, выполнив следующие действия:

  • Залог более ценных активов: У вас может быть выбор из разных активов, некоторые с более высоким CCR.
  • Залог активов с вычетом дисконтирования: У вас может быть два актива с одинаковой текущей стоимостью, но первый из них дисконтируется сильнее, чем второй.Вы увеличиваете свой CCR, если закладываете второй актив вместо первого.
  • Объедините активы: Вы можете заложить несколько различных активов, чтобы повысить свой CCR до приемлемого региона.

Другие средства правовой защиты, которые заемщик может рассмотреть, — это получить соавтора по ссуде, что может уменьшить необходимое обеспечение, или взять ссуду с использованием ссуды, гарантированной SBA, которая не будет отклонена исключительно на основании неадекватного обеспечения.

С точки зрения кредитора, для обеспечения возврата кредита необходим высокий CCR.Значение 1,0 или выше означает, что дисконтированное обеспечение полностью погасит ссуду. Использование слишком высокого CCR становится непродуктивным, поскольку может исключить слишком много кредитоспособных заемщиков или побудить потенциальных заемщиков искать альтернативные источники кредитования.

Значение, пример, против ипотеки, против залога, документация

Ипотека Значение

Ипотека означает предложение актива в качестве обеспечения кредитору. При этом право собственности принадлежит кредитору, а заемщик имеет право владения.В случае неисполнения обязательств заемщиком кредитор может воспользоваться своими правами собственности и наложить арест на актив.

Обычно это делается в случае движимых активов, для создания залога по предоставленной ссуде. При ипотеке право владения залогом остается за самим заемщиком. Следовательно, если заемщик не выполняет платежи, кредитор должен сначала вступить во владение ценной бумагой (актив, находящийся в ипотеке), а затем продать актив для возмещения взносов.

Пример ипотеки

В случае ссуды на покупку автомобиля автомобиль остается у заемщика, но он же передается в залог банку / финансисту.В случае невыполнения обязательств заемщиком банк переходит во владение автомобилем после уведомления, а затем продает его. На ссудный счет зачисляется выручка от продажи актива для возмещения взносов в счет основной суммы и суммы процентов. Любой остаток, оставшийся после этого, возвращается заемщику. Помимо транспортных средств, ипотеку можно оформить по акциям и дебиторской задолженности.

Хотя залог кажется похожим на ипотеку, поскольку оба являются видами залога, созданного на движимые активы; Есть некоторые различия между залогом, ипотекой и ипотекой.Давайте посмотрим на различия, чтобы лучше понять эти термины.

Залог V / s Ипотека

В случае залога право владения активом остается у кредитора; пока остается у заемщика в случае ипотеки. Распространенные примеры включают ссуду на золото в случае залога и ссуду на покупку автомобиля в случае ипотеки.

Ипотека V / s Ипотека

В обоих случаях владение остается за заемщиком, однако ипотека обычно используется для недвижимого имущества, а ипотека — для движимого имущества.Общие примеры включают жилищный кредит в случае ипотеки и автомобильный кредит в случае ипотеки. Подробнее о различиях: Mortgage V / s Hipothecation

Альтернативный актив для ипотечного кредитования

Это также можно сделать для инвестиций / акций. Это обычная практика в торговле акциями, более известная как маржинальное кредитование. В таком случае покупатель, покупая акции с маржой, размещает свои существующие акции в качестве залога у брокерской фирмы. Эти акции могут быть проданы брокерской фирмой, если покупатель столкнется с требованием маржи.Маржинальное требование поступает, когда стоимость купленных ценных бумаг снижается более чем на определенный предел или стоимость счета уменьшается сверх определенного предела.

Документация

Эта деятельность обычно требует заключения соглашения и известна как договор об ипотеке.

Акт об ипотеке — это договор, который содержит стандартные особенности и правила; которые обычно охватывают следующие вопросы: определения, страхование [для обеспечения хорошего состояния актива], правила проверки [предоставляющие кредитору право проверять актив в соответствии с согласованными условиями], права и средства правовой защиты каждой стороны [в случае невыполнения обязательств] , сведения о безопасности, помеченные для ипотеки, реализации продаж, страховых поступлений, ответственности каждой стороны, преобладающей юрисдикции, маркировки активов и т. д.Этот документ защищает права обеих сторон контракта. [Adsense_bottom]

Заключение

Ипотека — это путь, с помощью которого заемщик может привлекать средства, предоставляя обеспечение (движимое) в качестве залога, и при этом иметь возможность использовать его, поскольку владение остается за заемщиком. Этот источник ссуды предоставляется банком / финансистом по более низкой ставке, чем необеспеченная ссуда, поскольку он обеспечивает чувство безопасности для кредитора.

Кредитор подвергается риску, поскольку могут быть случаи, когда заемщик продает заложенный актив без ведома кредитора; однако периодические проверки и соответствующие положения в этом документе могут в значительной степени обеспечить защиту как заемщика, так и кредитора.

Определение, типы, обеспечение и обеспечение

Что такое обеспечение?

Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, выступая в качестве защиты от потенциальных убытков для кредитора в случае неисполнения обязательств заемщиком. Невыполнение обязательств. Невыполнение обязательств по ссуде происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в установленный срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком.Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей. в его платежах. В таком случае залог становится собственностью кредитора для компенсации невозвращенных заемных денег.

Например, если человек хочет взять ссуду в банке, типы розничных банков В целом, существует три основных типа розничных банков. Это коммерческие банки, кредитные союзы и некоторые инвестиционные фонды, предлагающие розничные банковские услуги.Все трое работают над предоставлением аналогичных банковских услуг. К ним относятся текущие счета, сберегательные счета, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и личные ссуды. Он может использовать свой автомобиль или право собственности на недвижимость в качестве залога. Если он не выплатит ссуду, залог может быть арестован банком по соглашению двух сторон. Если заемщик завершил выплату кредита, то залог возвращается в его владение.

Типы обеспечения

Для того, чтобы иметь возможность успешно получить ссуду, каждый владелец бизнеса или физическое лицо должен знать различные типы обеспечения, которые можно использовать при заимствовании.

1. Недвижимость

Наиболее распространенным типом залога, используемого заемщиками, является недвижимость. Недвижимость — это недвижимость, состоящая из земли и улучшений, включая здания, приспособления, дороги, сооружения и инженерные сети. Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животные, вода и т. Д., Такие как дом или земельный участок. Такая недвижимость имеет высокую стоимость и низкую амортизацию.Однако это также может быть рискованно, потому что, если собственность заблокирована из-за дефолта, ее больше нельзя будет вернуть.

2. Кредит под залог наличными

Денежные средства — еще один распространенный тип обеспечения, потому что он работает очень просто. Физическое лицо может взять ссуду в банке, в котором у него есть активные счета, а в случае дефолта банк может ликвидировать его счета, чтобы вернуть заемные деньги.

3. Финансирование инвентаризации

Это включает инвентаризацию Инвентаризация Инвентаризация — это счет текущих активов, находящийся в балансе, состоящий из всего сырья, незавершенного производства и готовой продукции, которые служат в качестве обеспечения ссуды.В случае невыполнения обязательств кредитор может продать перечисленные в инвентаре предметы для возмещения убытков.

4. Обеспечение по счетам-фактурам

Счета-фактуры — это один из видов обеспечения, используемых малыми предприятиями, в котором счета-фактуры клиентам бизнеса, которые все еще неоплачены — неоплачены — используются в качестве обеспечения.

5. Общие залоговые права

Сюда входит использование залогового права, которое является юридическим требованием, позволяющим кредитору распоряжаться активами бизнеса, не выплачивающего ссуду.

Займы без залога

Не все ссуды требуют залога, особенно если у заемщика нет недвижимости, которую можно предложить. В таком случае есть несколько способов заимствования денег, в том числе:

1. Необеспеченные займы

Судя по названию, необеспеченные займы не дают кредитору никаких гарантий или защиты того, что деньги будут возвращены. . Однако они обычно включают относительно меньшие суммы, чем те, которые могут быть предоставлены под залог.Примеры необеспеченных ссуд включают долги по кредитным картам.

2. Онлайн-ссуды

С развитием технологий появляется намного больше способов получить ссуду. Фактически, теперь люди могут получать онлайн-ссуды, которые не требуют залога и часто быстро утверждаются. После заполнения формы заявки кредитор сообщит заявителю, одобрен ли он или она, какова сумма ссуды, процентная ставка и как предполагается производить платежи.

3.Использование совладельца или соавтора

Эти типы ссуд не требуют наличия имущества в качестве залога. Вместо этого ссуду подписывает другое физическое лицо, помимо заемщика. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то со-подписывающая сторона обязана выплатить ссуду. Кредиторы предпочитают совладельцев с более высоким кредитным рейтингом, чем заемщика. Совместно подписанный заем часто является одним из способов, с помощью которого человек, не имеющий установленного кредита, может начать создание кредитной истории.

Обеспечение и безопасность

Обеспечение и обеспечение — два термина, которые часто сбивают с толку людей, считающих эти термины полностью синонимичными.На самом деле это две разные концепции. Различия объясняются ниже:

  • Залог — это любое имущество или актив, предоставленный заемщиком кредитору для обеспечения ссуды. Это служит гарантией того, что кредитор не понесет значительных убытков. Ценные бумаги, с другой стороны, относятся конкретно к финансовым активам (таким как акции), которые используются в качестве обеспечения. Использование ценных бумаг при получении кредита называется кредитованием с использованием ценных бумаг.
  • Обеспечение может быть правом собственности на земельный участок, автомобиль или дом и участок, в то время как ценные бумаги — это такие вещи, как облигации, фьючерсы, свопы, опционы. право, но не обязательство, купить или продать актив к определенной дате (дате истечения срока действия) по указанной цене (цене исполнения).Есть два типа опционов: колл и пут. Опционы США могут быть исполнены в любое время и по акциям.
  • Залог или, по крайней мере, право собственности на него остается у кредитора в течение всего времени, пока заемщик выплачивает ссуду. С другой стороны, ценные бумаги позволяют заемщику получать выгоду как от ссуды, так и от портфеля ценных бумаг, даже если ссуда все еще выплачивается, поскольку портфель ценных бумаг остается под контролем заемщика. Однако кредитор принимает на себя больший риск, поскольку стоимость ценных бумаг может существенно колебаться.

Дополнительные ресурсы

Благодарим вас за то, что вы прочитали объяснение залогового обеспечения CFI. CFI является официальным поставщиком глобальной сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ FMVA®. Присоединяйтесь к более 850 000 студентов, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.P. Morgan и Ferrari, по программе сертификации, призванной помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • Loan CovenantLoan CovenantA ссудный договор — это соглашение, устанавливающее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором.Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию. Точно так же из-за прозрачности нормативных требований заемщики получают четкие ожидания в отношении
  • Старшего и Субординированного долга Старшего и Субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании.В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.
  • Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда — это тип ссуды, который получен для поддержки временной потребности в личном или деловом капитале. Поскольку это вид кредита, он включает в себя сумму заемного капитала и проценты, которые необходимо выплатить в установленный срок, который обычно составляет год с момента получения ссуды.
  • Ведущие банки США Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 г. в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральном резерве в 1913 году.

Банковские и кредитные продукты | Schwab Bank

Пол: Чак основал брокерскую фирму более 40 лет назад. И он начал это, основываясь на некоторых руководящих принципах; такие принципы, как предоставление качественных услуг; исключительный совет; построение доверительных отношений.

И он слышал от клиентов, что они не получают такого же уровня обслуживания в своем банке.

Сотрудник 1: Почему не может быть проще управлять всеми своими финансами?

Сотрудник 2: Почему люди должны платить за доступ к своим деньгам?

Пол: И он был убежден, что если бы мы построили банк, основанный на тех же руководящих принципах, этот банк был бы удивительно успешным. Так что мы продолжали задавать вопросы.

Сотрудник 3: Что могло бы облегчить жизнь инвесторам?

Сотрудник 4: На чьей стороне банкиры?

Пол: Мы строим банк для инвесторов.Они очень целеустремленные. Они ведут напряженный образ жизни. Они также очень сосредоточены на своих долгосрочных финансовых целях. Банк настолько успешен, потому что мы знаем инвесторов.

Мы — один из крупнейших банков страны, который продолжает расти, и мы все еще задаем вопросы.

Сотрудник v / o: Почему бы не сосредоточиться на вещах, которые нужны инвестору?

Сотрудник v / o: Нравится кредитная линия, обеспеченная стоимостью ваших активов Schwab?

Титульный лист: Кредитование под ценные бумаги

Сотрудник v / o: Конкурентоспособные ставки по ипотеке и скидки для клиентов Charles Schwab, основанные на ваших общих отношениях с Charles Schwab?

Титульный лист: Гибкий жилищный кредит

Титульный лист: Investor Advantage Pricing ™

Сотрудник в / о: один сайт для управления банковским делом и инвестированием?

Сотрудник без комиссии: легкое движение денег и проверка без комиссии через банкомат?

Титульный лист: Schwab Bank High Yield Investor Checking®

Титульный лист: Неограниченные скидки на комиссию за банкомат

Титульный лист: Без комиссии за операции с иностранной валютой

Пол: Общей чертой всего этого является удобство.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *